最高额抵押物被查封后再办理贷款有何风险

张在祯


【特别说明】该文载于田惠宇主编《商业银行典型案例解析》，复旦大学出版社，2005年版。

【案情】上海市某服装进出口公司（以下简称进出口公司），为解决进出口服装流动资金不足问题，需要经常向银行申请借款。因为进出口公司除了拥有一幢评估价值约8000多万元人民币的办公楼之外，没有其他高价值的财产。但是，因为进出口公司用款的时间不易确定，用款数额也难以固定，每次办理借款时间较紧，进出口公司又不具备信用借款的条件，办理保证贷款又难以找到合格的保证人。一次又一次地用办公楼办理抵押借款手续非常烦琐。

　　经银行某商业银行信贷人员推介，2001年5月21日，进出口公司与该某商业银行M 支行（以下简称银行）签订了一份最高额房地产抵押合同。合同约定：在5000万元的最高贷款额限度（是指债权余额）内，进出口公司以其办公楼对自2001年6月1日至2004年6月1日这一债权发生期内连续发生的一系列借款合同作抵押担保。债权余额是指已经发生的贷款累计额扣除已经偿还的贷款累计额。借款人履行债务的期限为每份借款合同约定的还款期限。若借款合同履行债务的期限与对应借款凭证不一致时，以各借款凭证记载的为准。抵押权与其担保的债权同时存在，债权不消灭，抵押权也不消灭。抵押担保范围为抵押权人在债权发生期内所有借款合同项下所享有的全部债权余额，包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金和实现抵押权的费用。同日，双方又签订了一份金额为2100万元的人民币借款合同，借款期限为2001年6月1日至2001年9月1日，并与最高额房地产抵押合同一起，依法办理了抵押登记手续。房地产登记部门登记了《房地产最高额抵押合同》和第一笔借款合同，在“附记”栏内注明了“最高额抵押”字样。2001年6月1日银行按约发放了第一笔贷款。第一笔借款到期后进出口公司按约及时归还了借款本息。此后，进出口公司与银行又先后办理了金额分别为700万元和1200万元的两笔借款，没有发生纠纷。

　　2002年11月15日，贷款银行与进出口公司又签订第四份借款合同，借款期限为2002年11月15日至2003年8月15日，并按约发放了2500万元贷款。2003年6月10日贷款银行信贷员在贷后检查时发现，因上海市某服装公司诉进出口公司3500万元的货款纠纷一案，法院于2002年10月22日对作为最高额抵押物的办公楼实施了查封措施，后因进出口公司败诉，法院拍卖了进出口公司的办公楼。结果法院判决贷款银行的第四笔贷款即2500万元贷款本息不属于房地产抵押担保债权；因为该笔贷款是法院在2002年10月22日对作为最高额抵押物的办公楼实施了查封措施以后，双方于2002年11月15日签订借款合同并发放的贷款，贷款银行丧失了对该抵押房产的优先受偿权。

　　【解析】本案是一起商业银行极易忽视的风险案件。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第81条规定，最高额抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或借款人、抵押人破产后发生的债权。因此，商业银行应当注意：当最高额抵押物被依法查封后，贷款人应当停止发放贷款。其基本原理是《担保法》第37条（五）规定的“依法被查封、扣押、监管的财产下列财产不得抵押”。另外，2004年5月25日发布的最高人民法院《关于人民法院查封、扣押、冻结财产若干问题的规定（征求意见稿）》第23条（查封与最高额抵押担保权人）也进一步规定：“被执行人的不动产上设定最高额抵押权的，执行法院查封该不动产时应当通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额于收到执行法院通知时起不再增加。查封时不知道不动产上设定最高额抵押权的，抵押权人于知悉查封的事实时起，受抵押担保的债权数额不再增加。”

　　许多商业银行在信贷业务中已启用了《房地产最高额抵押合同》、《最高额质押合同》、《最高额保证合同》的格式文本，有的银行还启用了配合循环贷款业务的最高额抵押、最高额质押和最高额保证系列最高额担保合同。为了防止类似本案的事件在银行内再次发生，防范因操作不当使最高额担保贷款发生法律风险，商业银行应当注意：

　　在办理首笔最高额抵押贷款时，必须依法办妥抵押物登记手续，并确保发放贷款时抵押物未被国家机关依法采取查封、扣押等保全措施。

　　在最高额抵押合同约定的债权发生期和最高债权限额内，就某笔贷款办理借新还旧手续或发放新的贷款前，必须到登记部门查询抵押物情况，在确保抵押物无瑕疵的情况下，方可办理贷款手续；若发现抵押物被法院或其他国家机关依法采取查封、扣押等保全措施或发生其他纠纷的，不得办理借新还旧手续或再向借款人发放贷款。

　　与最高额抵押相类似的最高额质押问题，虽然没有明确的法律依据，从原理上讲，商业银行可以接受最高额质押担保。除准用相应质押担保规定外，可参照最高额抵押原理。用于质押的财产以定期存单、国债、金融债券、金银等贵金属、金融机构股权、银行承兑汇票等为宜。在最高额质押合同约定的债权发生期和最高债权限额内，就某笔贷款办理借新还旧手续或发放新的贷款的，参照最高额抵押的规定执行。

　　此外，商业银行应当举一反三，在最高额保证合同约定的债权发生期和最高债权限额内，就某笔贷款办理借新还旧手续或发放新的贷款前，不能认为已经签订了最高额保证合同就高枕无忧，也应结合贷后检查进行担保能力跟踪调查。

黑龙江省人民政府


黑龙江省《军人抚恤优待条例》实施办法
　
１９９０年１１月１７日　黑龙江省人民政府令第十六号




　　第一条　根据国务院《军人抚恤优待条例》，结合我省实际情况，制定本办法。


　　第二条　本省境内工作、居住的中国人民解放军现役军人、革命伤残军人、复员退伍军人、转业军人、军队离退休干部、革命烈士家属、因公牺牲军人家属、病故军人家属、现役军人家属（以下统称优抚对象），均依照本办法享受抚恤和优待。


　　第三条　优抚工作实行国家、社会、群众三结合的制度，保障优抚对象的生活与当地人民生活水平同步提高。


　　第四条　本省境内所有的国家机关、社会团体、企业、事业单位、城乡基层组织（包括群众性自治组织）和公民应当依照本办法履行各自职责和义务。
　　各级人民政府应对优抚工作成绩显著的单位和个人给予表彰和奖励。


　　第五条　各级人民政府要做好优持对象的思想政治工作，定期召开优抚对象座谈会；在接到军人立功喜报时，应组织群众给家属庆功贺喜；在军属荣获先进、模范称号时，应向军人所在部队报喜；在接到军人牺牲、病故的通知时，及时对其家属进行抚慰。


　　第六条　优抚对象在与其他群众同等条件下，享有就业、入学、救济、贷款、农业生产资料供应、建房用地及购买建筑材料、分配住房、乘车船等优先权。


　　第七条　优抚对象符合从事个体经营条件的，工商行政管理部门要在办理营业执照时予以优先；优抚对象从事个体经营纳税确有困难的，税务部门要按税法规定酌情给予减免。


　　第八条　革命烈士和特等、一等革命伤残军人的配偶及其子女需要就业的，由市（区）、县劳动部门优先在全民所有制单位安排其中一人就业。


　　第九条　革命烈士、因公牺牲军人、病故军人和特等、一等革命伤残军人的子女、弟妹，自愿参军又符合征兵条件的，在征兵期间可优先批准一人入伍。


　　第十条　革命烈士子女、革命伤残军人报考中等专业学校、普通高等院校、成人高等院校，可适当降低分数段，录取的身体条件可适当放宽。
　　革命烈士、因公牺牲军人、病故军人和特等、一等革命伤残军人的子女，需要入托儿所和幼儿园的，应优先接收并减免建园费；考入公立学校的，免交学杂费，并优先享受助学金或学生贷款。


　　第十一条　各级房管部门和有关单位对优抚对象的住房和建房要优先照顾。
　　（一）分配住房时，对在职的烈属和二等乙级以上革命伤残军人及在部队荣立一等功或军以上单位授予荣誉称号的退伍、转业军人，在与群众同等条件下优先照顾；未随军的军队干部家属，其配偶要计入分房人口，享受双职工分房待遇；服现役的义务兵、志愿兵应计入该义务兵、志愿兵家属分房人口，其家属在与本单位职工同等条件下，应优先分给住房。对职工中的其他优抚对象也应适当照顾。
　　（二）居住在城镇无工作单位的优抚对象，其住房确有困难的，由当地房管部门优先统筹解决；在动迁、小区改造、危房改造和集资建房时，享受抚恤、补助的优抚对象免征集资费。
　　（三）安置在城镇的无工作单位的特等、一等革命伤残军人需解决住房的，由所在市、县人民政府解决，所需建房经费由同级财政开支。
　　（四）家居农村的优抚对象住房确有困难的，乡镇人民政府和有关部门在宅基地、建筑材料等方面要给予适当安排和照顾。


　　第十二条　园林部门要对烈属、退伍红军（抗联）老战士、老八路、二等乙级以上革命伤残军人和中央军委授予战斗英雄称号、被军区（方面军）授予荣誉称号的优抚对象，给予免票游园优待。


　　第十三条　革命伤残军人乘坐火车、轮船、长途公共汽车凭《革命伤残军人证》享受半价优待；乘坐国内民航客机的，按票价的８０％购买优待票，并准予优先购票。


　　第十四条　商业、服务、粮食、公用事业等部门，要对退伍红军（抗联）老战士、老八路和二等乙级以上革命伤残军人，在供应副食、粮食、煤、液化气等方面给予优先照顾。


　　第十五条　对安置在城镇的特等、一等革命伤残军人，公安、粮食部门应优先解决本人、配偶、子女（十六周岁以下子女或超过十六周岁仍在学校读书的子女）的城镇户口和粮食关系。


　　第十六条　卫生医疗部门对优抚对象的医疗要优先照顾。二等乙级以上革命伤残军人和在乡退伍老红军享受公费医疗待遇，所需医疗费用要给予保证；无工作单位的三等革命伤残军人，其伤口复发医疗费和因病所需医疗费本人支付有困难的，由当地民政部门解决；烈士、因公牺牲军人、病故军人、现役军人家属中的非职工和带病回乡复员退伍军人，因病治疗无力支付医疗费的，由当地卫生部门酌情给予减免。


　　第十七条　分散供养的特等、一等革命伤残军人，由当地民政部门按规定发给护理费；有工作单位或离退休的特等、一等革命伤残军人，由所在单位参照分散共养的特等、一等革命伤残军人的标准发给护理费。


　　第十八条　革命伤残军人死亡后，停发伤残抚恤金或保健金和护理费，同时注销证件，留作纪念。
　　（一）原领取伤残抚恤金的，由民政部门按照当地国家机关工作人员丧葬补助标准，发给丧葬补助费；原领取伤残保健金的，由其所在单位按规定发给丧葬补助费。
　　（二）因战致残，医疗终结评残发证一年内因伤口复发死亡的，由民政部门按照革命烈士的抚恤标准发给一次性抚恤金，其家属享受革命烈士家属待遇。
　　（三）因战致残，医疗终结评残发证一年后因伤口复发死亡和因公致残医疗终结评残发证后因伤口复发死亡的，原领取伤残抚恤金的，由民政部门按照因公牺牲军人的抚恤标准，发给一次性抚恤金，其家属享受因公牺牲军人家属的待遇。原领取伤残保健金的，由其所在单位按因公（工）伤亡人员的规定予以抚恤。
　　（四）革命伤残军人因病死亡，原领取伤残抚恤金的，由民政部门另增发半年伤残抚恤金，作为一次性补助，其中因战因公致残的特等、一等革命伤残军人的家属，享受病故军人家属的待遇；原领取伤残保健金的，其抚恤按本单位有关病故人员的规定办理。


　　第十九条　对服现役的义务兵家属应给予优待。
　　（一）家居农村的义务兵家属应发给优待金或“以地代优”。优待金的标准按当地务农劳动力上一年的平均收入计算：入伍第一年按６０％、第二年按７０％、从第三年起按８０％发给。
　　（二）从国家机关、社会团体、企业、事业单位入伍的正式职工（包括国营合同制工人），由原单位按不低于其入伍前月标准工资的标准发给优待金，原单位撤销或关停的，由上一级主管部门发给；从集体所有制单位入伍的职工，可参照上述标准执行；乡（镇）直属机关、企业、事业单位干部、职工的农村户口的子女，入伍前参加农业生产或承包责任田的，入伍后享受群众优待；入伍前没参加农业生产或没承包责任田，退伍后又不能安置工作的，应由父母所在单位参照当地农村优待标准给予优待。
　　（三）从国营农、林、牧、渔场等单位入伍的，退伍后由农、林、牧、渔场安置工作；不能安置工作的，应参照本条（一）项规定给予优待。


　　第二十条　义务兵在部队服役期间立功受奖者，按下列比例增发当年一次性优待金：
　　（一）被中华人民共和国主席或中央军事委员会授予荣誉称号的，增发３０％；
　　（二）被军区（方面军）授予荣誉称号的，增发２５％；
　　（三）立一等功的，增发２０％；
　　（四）立二等功的，增发１５％；
　　（五）立三等功的，增发１０％；
　　一人同时荣获两种以上奖励的，按最高一种增发优待金。


　　第二十一条　优待金按照《中华人民共和国兵役法》规定的义务兵服现役的期限发给。超期服役的，凭部队团以上单位通知继续给予优待；没有部队通知的，义务兵服役期满，即停止发给优待金；从地方直接招收的军队院校学员及文艺体育专业人员的家属，不享受义务兵家属的优待金待遇。义务兵在服役期间，其家属搬迁，当年的优待金由原居住地发给，第二年起由迁入地发给。
　　义务兵优待金确定之后，由乡、镇人民政府为义务兵家属发《优待证》，并通知其所在部队。


　　第二十二条　家居农村的革命烈士、因公牺牲军人、病故军人的家属、红军时期和抗日战争时期的老战士、红军（抗联）失散人员、革命伤残军人、复员军人、带病回乡退伍军人和参战负伤致残的民兵、民工，生活达不到当地群众人均水平的，应给予群众优待。优待标准按当地人均收入计算，扣除自己收入部分，缺多少优待多少；对其中孤老优抚对象，一口人按两口人、两口人按三口人的优待量给予优待。


　　第二十三条　优待金的提取，由乡、镇人民政府纳入统筹费，统一由乡镇经管站或交民政部门管理，有条件的地方，也可以由县（市）人民政府统筹解决。


　　第二十四条　家居农村的革命烈士、因公牺牲军人、病故军人和现役军人的父母、配偶、红军时期和抗日战争时间老战士、红军失散人员、革命伤残军人、老复员军人和带病回乡退伍军人本人，应免摊义务工。其他退伍军人回乡当年应免摊义务工。以上述对象中生活困难者，符合社会减免条件的，可减免农业税、提留款、陈欠款。


　　第二十五条　军人牺牲、病故后，由持证的死亡军人家属户口所在地的民政部门按规定发给一次性抚恤金。立功或获得荣誉称号的现役军人死亡后，按下列比例增发一次性抚恤金：
　　（一）被中华人民共和国主席或者中央军事委员会授予荣誉称号的，增发３５％；
　　（二）被军区（方面军）授予荣誉称号的，增发３０％；
　　（三）立一等功的，增发２５％；
　　（四）立二等功的，增发１５％；
　　（五）立三等功的，增发５％。


　　第二十六条　家居农村的革命烈士、因公牺牲军人和病故军人的家属，无劳动能力和生活收入的，或虽有一定生活收入，但不足以维持当地一般群众生活水平的，子女未满十八周岁或虽满十八周岁因读书或伤残无生活来源的；弟妹未满十八周岁，且依靠军人生前供养的，由持证的死亡军人家属到户口所在地的民政部门领取定期抚恤金。


　　第二十七条　享受定期抚恤金的对象死亡后，除发给应领的定期抚恤金外，另外再发给半年定期抚恤金作为丧葬补助费，同时注销定期抚恤金领取证件。


　　第二十八条　享受定期抚恤金的对象户口迁移时，应同时办理定期抚恤金转移手续。户口迁出地的民政部门负责发给当年的定期抚恤金，户口迁入地的民政部门应凭转移手续，按本地规定的定期抚恤金标准，从第二年一月起予以抚恤。


　　第二十九条　优抚对象被判处徒刑、剥夺政治权利或者被通辑期间，停止抚恤和优待。对服刑期满，恢复政治权利者，经县（市）人民政府批准，可予恢复原来享受的抚恤和优待。


　　第三十条　本省境内的中国人民武装警察部队的抚恤优待适用于本办法。


　　第三十一条　本办法由省民政厅负责解释。


　　第三十二条　本办法自一九九一年一月一日起施行。一九八六年三月二十七日发布的《黑龙江省优待农村优抚对象暂行办法》同时废止。
日